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《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》政策解讀

日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

（一）《通知》出臺(tái)的背景是什么？

答：電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序，是影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國(guó)務(wù)院工作部署要求，近年來(lái)各相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)協(xié)作，密切配合，加大打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度，取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)261號(hào)文），切實(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算管理，構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

盡管經(jīng)過(guò)各部門(mén)共同努力，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得了階段性成效，但是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢(shì)頭還沒(méi)有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問(wèn)題。2018年11月29日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會(huì)議，就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作再次作出部署，要求進(jìn)一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度。為落實(shí)此次會(huì)議精神，人民銀行研究制定了《通知》，針對(duì)當(dāng)前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新形勢(shì)、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制等方面提出21項(xiàng)措施，進(jìn)一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

（二）《通知》為什么要加強(qiáng)單位支付賬戶管理？

答：大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，當(dāng)前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。而部分非銀行支付機(jī)構(gòu)也存在單位支付賬戶實(shí)名審核不到位、使用不規(guī)范等問(wèn)題，易被不法分子利用。為此，《通知》從三方面進(jìn)一步加強(qiáng)單位支付賬戶管理。一是支付機(jī)構(gòu)為單位開(kāi)立支付賬戶應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核單位開(kāi)戶證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，開(kāi)戶申請(qǐng)人與開(kāi)戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開(kāi)戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機(jī)構(gòu)可采取面對(duì)面、視頻等方式向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開(kāi)戶意愿，具體方式由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)選擇。二是要求支付機(jī)構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況核實(shí)工作。三是要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)單位客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，合理設(shè)置并動(dòng)態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對(duì)同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進(jìn)行限制。

(三)《通知》對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶行為采取哪些強(qiáng)化管理措施？

答：目前，一些單位和個(gè)人仍不了解非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶法律責(zé)任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買(mǎi)賣(mài)的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問(wèn)題。為使社會(huì)公眾清楚認(rèn)識(shí)非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶的法律責(zé)任，加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機(jī)制。銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)在開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)、服務(wù)協(xié)議或開(kāi)戶申請(qǐng)信息填寫(xiě)界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，并載明以下語(yǔ)句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開(kāi)立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認(rèn)。二是加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號(hào)文已規(guī)定，“銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購(gòu)買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶”。為進(jìn)一步加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，提高違規(guī)成本，對(duì)違規(guī)行為形成強(qiáng)有力的震懾，《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶”。

(四)《通知》為什么要調(diào)整自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理政策？

答：261號(hào)文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同）的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺(tái)時(shí)，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過(guò)自助柜員機(jī)具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。針對(duì)這一情況，為保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，為挽回資金爭(zhēng)取時(shí)間，261號(hào)文采取了個(gè)人自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬資金在24小時(shí)后到賬的臨時(shí)性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過(guò)自助柜員機(jī)具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時(shí)，該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的客戶體驗(yàn)。

目前，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過(guò)自助柜員機(jī)具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時(shí)，銀行自助柜員機(jī)具均已基本完成改造，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，通過(guò)文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒，非漢語(yǔ)提示界面能對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語(yǔ)提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當(dāng)調(diào)整自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬管理政策，以滿足正常客戶實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上，經(jīng)商公安部門(mén)，《通知》對(duì)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當(dāng)調(diào)整，即通過(guò)自助柜員機(jī)具為個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可在轉(zhuǎn)賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號(hào)和轉(zhuǎn)賬金額等信息（姓名應(yīng)當(dāng)脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，由客戶確認(rèn)。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬的規(guī)定。

(五)《通知》針對(duì)特約商戶與受理終端提出了哪些管理措施？

答：許多電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，部分銀行和支付機(jī)構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、注冊(cè)信息不真實(shí)，機(jī)具安裝地址與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址不符等問(wèn)題，部分機(jī)具甚至被移機(jī)境外使用，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供可乘之機(jī)，也增加公安機(jī)關(guān)的辦案難度。

對(duì)此，《通知》規(guī)范了特約商戶與受理終端管理要求：

一是嚴(yán)格特約商戶審核。要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按規(guī)定審核特約商戶申請(qǐng)資料，采取有效措施核實(shí)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負(fù)責(zé)人身份證件為其提供收單服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)或銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息。對(duì)于同一特約商戶頻繁更換收單機(jī)構(gòu)等異常情形的，謹(jǐn)慎將其拓展為特約商戶。對(duì)于黑名單中的單位以及相關(guān)個(gè)人擔(dān)任法定代表人或負(fù)責(zé)人的單位，不得將其拓展為特約商戶；已經(jīng)拓展為特約商戶的，自其被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。

二是嚴(yán)格受理終端管理。要求收單機(jī)構(gòu)為特約商戶安裝可移動(dòng)的銀行卡、條碼支付受理終端（以下簡(jiǎn)稱(chēng)移動(dòng)受理終端）時(shí)，結(jié)合商戶經(jīng)營(yíng)地址限定受理終端的使用地域范圍。對(duì)移動(dòng)受理終端所處位置持續(xù)開(kāi)展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并逐筆記錄交易位置信息，對(duì)于無(wú)法監(jiān)測(cè)位置或與商戶經(jīng)營(yíng)地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實(shí)；確認(rèn)存在移機(jī)等違規(guī)行為的，停止收單服務(wù)并收回受理機(jī)具。對(duì)于連續(xù)3個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機(jī)構(gòu)重新核實(shí)特約商戶身份，對(duì)無(wú)法核實(shí)的停止為其提供收款服務(wù)。對(duì)于連續(xù)12個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務(wù)。

三是強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析交易金額、筆數(shù)、類(lèi)型、時(shí)間、頻率和收付款方等特征，完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型。發(fā)現(xiàn)異常情形的，對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、設(shè)置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

四是健全特約商戶分類(lèi)巡檢機(jī)制。對(duì)于具備固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，要求收單機(jī)構(gòu)每年獨(dú)立開(kāi)展至少一次現(xiàn)場(chǎng)巡檢；對(duì)于不具備固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，要求定期采集其經(jīng)營(yíng)影像或照片、開(kāi)展受理終端定位監(jiān)測(cè)；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，要求定期登錄其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)頁(yè)查看經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付接口技術(shù)監(jiān)測(cè)和大數(shù)據(jù)分析。同時(shí)，要求2019年6月底前對(duì)存量特約商戶開(kāi)展一次全面巡檢。

(六)社會(huì)公眾需要配合做好哪些工作？

答：《通知》主要針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新形勢(shì)和新問(wèn)題，采取針對(duì)性管理措施，以保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，對(duì)社會(huì)公眾日常支付體驗(yàn)的影響較小。同時(shí)，《通知》實(shí)施過(guò)程中一些工作要求，如單位支付賬戶開(kāi)戶審核、存量單位支付賬戶重新核實(shí)，實(shí)施合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機(jī)制等，需要相關(guān)單位和個(gè)人給予配合。

另外，為了保障自身資金安全，希望廣大公眾能掌握電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪典型手法及應(yīng)對(duì)措施、轉(zhuǎn)賬匯款注意事項(xiàng)，認(rèn)識(shí)買(mǎi)賣(mài)賬戶社會(huì)危害，強(qiáng)化個(gè)人金融信息保護(hù)意識(shí)。日常生活中，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，妥善保護(hù)個(gè)人身份信息、賬戶信息、金融交易信息等，確保自己的個(gè)人金融信息等隱私信息不受侵害。